生命保険のシステムと内容について説明します。
生命保険ってなんだろう
みんな入っているのに、知っているようで意外と知らない生命保険。
「毎月高いけど、保険料だから・・・」と、あまり深く知らずに払っている方、多いですね。
保険の仕組みをよく知って、賢く選んで正しく入れば、月々の支払い金額や、万が一のときの支払い金額や保証内容が全然違うのです。
また、保証適応外と言われたなど、トラブルも回避できます。
いい保険に入って、賢く財テクしましょう。
生命保険のシステム
生命保険のシステムを解説します。
生命保険は難しい？いえいえ
生命保険はよくわからない難しいイメージがありますが、実はとても簡単。
基本は定期保険、終身保険、養老保険の3つしかないのです。
よくＣＭで「○○プラン」「新しい～」など耳にしますが、これらはすべて、三種類の生命生命保険を組み合わせて商品化したものなのです。
三つの保険を知った後、一度自分の保険証券を見てみましょう。
今まで見えなかった生命保険の中身が見えるはずです。
生命保険会社って？
被保険者がケガした場合、死亡した場合などにその後得られるはずであった所得等を保障して、扶養家族等にお金が支払う会社です。
もちろん何もなく保障期間が終了すれば、生命保険会社の利益となります。
またリスクを計算して保険の金額が決まるので、危険な仕事であったり、契約時に持病があったりすると、支払金額が高くなったり契約を断られたりする場合があります。
定期保険
定期保険について説明します。
定期保険とは
保証の期間内に怪我、病気などが起こった場合、保証してくれる生命保険です。
保障期間が終わると何もなくなるので、掛け捨てと言われます。
捨てるといわれると損するような気持ちになりますが、メリットとしては三種類の生命保険の中では最も安価です。
またその種類は多く、自動車保険や旅行保険なども定期保険の部類に入ります。
よく聞かれる医療保険や特約もそうです。
医療保険
なんとか特約とか、成人病、癌など特定の疾患になった場合の保障とか、よく聞かれます。
なんだか難しそうですが、中身は普通の定期保険なのです。
「一定期間内に肺がんになった場合は保証する」という風に、特別な条件に当てはまる場合は支払うという生命保険なのです。
また特約といわれると、なんだか得した気持ちになりますが、普通に定期保険として保険料は取られています。
終身保険
終身保険について説明します。
終身保険とは
定期保険のように終了がなく、何歳になっても受け取れる生命保険です。
終身というからには死亡時に遺族が受け取る保険か思われがちですが、途中で解約することも可能です。
積み立て要素のある生命保険と考えるとわかりやすいかもしれません。
そう考えるとお得感がありますが、定期保険に比べて保険料が高くなります。
どちらがいいというより、上手に使い分けるのがいいでしょう。
終身保険の種類
「低解約返戻金型終身保険」とか、あまり馴染みのない生命保険ですが、途中で解約したら何割か減額される代わりに、保険料が安く設定されている保険です。
また生命保険会社の運用状況によって利率が変動する「積立利率変動型終身保険」等もあります。
これはよくアカウント型保険と言われているものです。
その場合も利率保証がありますので、生命保険会社の運用実績が悪いから利息がつかないということはありません。
養老保険
養老保険について説明します。
養老保険とは
生命保険期間終了後、満期となってお金が返ってくるという、とりっぱぐれのない魅力的な生命保険です。
終身保険と違うところは満期があって、そこで満期保険金が支払われて契約終了というところです。
イメージとしては生命保険機能がついた積み立てと考えるとわかりやすいです。
ただ、いいことばかりではありません。
掛け金がとても高価になります。
学資保険
養老保険という名前のため、高齢者向けの生命保険と思われそうですがそうではありません。
実際によく使われているのは、学資保険やこども保険と言われるものです。
保証も受けながら、将来の子供の教育資金などを積み立てて、学校入学時にお祝い金として一時金を受け取ったり、18歳で満期となって、保証金が受け取れる生命保険です。
生命保険プラン（パッケージ）解説
生命保険会社のプランの中身を見てみましょう。
定期付終身保険
定期保険と終身保険を組み合わせたパッケージ商品で、今の主流になっているものです。
ですが、実は支払っている金額の内訳を見ると80％以上が定期保険である場合が多く、終身保険として積み立てられている金額はとても少ないことが多いのです。
そのため、60歳や65歳を区切りとして、それを過ぎると支払いが激減する場合が大半です。
パッケージじゃない生命保険ってあるの
相変わらずCMで大々的に放映されているようなものは先述したパッケージ商品ですが、最近は顧客のニーズに合わせて、打ち合わせをしながら保険内容を組み立ててくれる生命保険会社も登場してきました。
支払金額に対する保証内容、適応条件を充分に相談して、納得した上で契約しているので、顧客満足度は高いことが多いようです。
万が一の場合
生命保険が支払われる場合のよくある問題です。
生命保険に税金はかかるのか
高額所得ですし、生命保険が支払われる際に気になる点ですが、基本的にはかかります。
相続税、所得税、贈与税などです。
ただ、夫が契約して受取が妻の場合は減税対象になり、税金はかかりません。
その他子供に相続する場合、夫の生命保険でも契約者が妻の場合などは課税の対象になります。
生命保険加入の段階ではあまり考えない事ですが、万が一のときの事を考えると、知っておいて損はありません。
生命保険が支払われない場合
がん保険でも、発生部位によっては特約の対象外になるなどの条項が入っている場合があります。
よく生命保険会社と契約者間でトラブルになるのですが、そういう内容については間違いなく契約時の条文等に記載されておりますので、契約者は読んでいないというのは理由になりません。
細かい字で全部読むのは辛いですが、契約者は一度目を通しておくことをオススメします。
安い生命保険会社
ＣＭでよく見る安い生命保険会社について。
生命保険料が安いというCM
保証内容の問題です。
日本の生命保険会社と同じ保証を同じ条件で受けようとして計算すると、あまり違わない金額になります。
支払われる金額が安い、適用除外の項目が多いなど、安い理由はよく読んで、調べればわかります。
ですが、だから悪いというわけではなく、その部分を理解したうえで契約するのであればリーズナブルであり、生活費を圧迫しない生命保険であるともいえます。
インターネット契約とは
携帯電話やパソコンのインターネット経由での見積もりなどは外交員の人件費等がかかりませんので、その分安くなることがあります。
CMでもインターネット割引を推奨しているところもあります。
また最近はインターネットを活用して外交員削減や、CMなどの広告費など固定費を削減することにより保険料を安く設定している生命保険会社も出てきたようです。
生命保険料の見直し
生命保険料の見直しについて説明します。
生命保険料の見直しとは
被保険者が高齢になるに従って、成人病やガンのリスクが高まっていく為、同じ金額では受けられなくなるのです。
生命保険会社はリスクの度合いを計算して、それを保証できる金額を算出するので20台と50台では全然違う金額になります。
逆に自動車保険などは、若い人の方が運転の不慣れや乱暴な運転をする確率が高く、「リスクが高い」と計算されて高くなったりします。
保険内容の見直しも可能
例えば、20歳で死亡時5000万の生命保険をかけたとします。
その場合妻や子供の保証、生涯賃金を考えるとそのくらい必要となるのは当然ですが、50歳で死亡時5000万となると、本当にその金額が必要なのかという考えもあります。
もちろん多いに越した事はないのですが、その分保険料も割高になります。
その後扶養家族が生活をしていくのに必要な金額は、20歳代と50歳代では当然異なります。
生命保険の中には、年を重ねるごとに保証金額が下がっていき、その代わり更新による金額アップがないものもあります。
生命保険会社の豆知識
よく聞く事件等の解説です。
生命保険金不払い事件
2005年から2007年くらいに社会問題にもなって、週刊誌の紙面を飾った事件です。
原因としては正当な理由がないのに、生命保険会社が保険金を支払わなかったこと、契約者が請求しなかったので支払わなかったこと、支払われる可能性があることを生命保険会社が知っていたのに契約者に請求を推奨しなかったなどです。
生命保険会社の腐敗が問題視されました。
保険金詐欺
保険金詐欺というのが後を絶ちません。
例えば高額な生命保険をかけて、故意にその人に大きなケガを負わせたり、場合によっては死に至らしめたりする行為、もしくは治療等にかかった費用を水増し請求したりする行為などです。
それを防止するため、生命保険会社間でネットワークがあり、不自然な額の保険をかけた人や、複数の生命保険会社と契約している人など、不審な契約者を相互に監視するシステムがあります。
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